认房不认贷是按家庭成员算，认房不认贷是指，商业银行在确定贷款比例时，只按照家庭名下是否有房来认定，不管购房家庭是否有住房贷款记录，只要家庭成员(包括借款人、配偶及未成年子女)名下没有住房，去贷款买房的时候是可以享受首套房政策的。
也就是说客户在打算买房的时候，在这些执行认房不认贷的城市只要确保自己家庭成员名下都没有房子就可以享受首套房的政策，如果家庭成员名下还有房子，想要享受首套房政策，就需要将这些房子售出以后才行。
客户可以先咨询当地的银行，看看具体执行的力度怎么样，以及具体的认证是什么样的情况，做到万无一失以后再去制定自己的购房计划，不要给自己带来麻烦。
认房不认贷的弊端有哪些?
其实没有什么直接的弊端，若实在要说有，那么可能有以下一些潜在风险：
1、房价变高
认房不认贷无疑会刺激住房成交量，这样有房之人可能会趁机抬高房价、赚一笔，而无房想买房之人就变得买不起房了，有点违背了“认房不认贷”的初衷，认房不认贷就是为了能让对房子有刚性需求的人更能买得起房，因此这一点对买房之人来说算是弊端。
2、贷款风险
认房不认贷，会增加很多人申请个人住房贷款，而贷款总有风险，比如逾期要支付罚息、逾期影响个人征信、逾期面临各种催收、逾期还不上房子被处置等，这些弊端虽不会必然发生，但始终有风险，尤其在认房不认贷作用下，贷款人数增多、贷款风险也会加大。
3、有人投机
认房不认贷推出后，房地产市场回暖，但暖热房地产市场的人不一定都是无房之人，反而可能是一些有房有钱的人投机取巧、抬高了房价，这样无房之人还是买不起房，有房有钱之人可能又从中大赚了一笔，两级分化加剧，也算是一种潜在的弊端。
